厚厚的铁门，高高的柜台，一张凝重的面孔，拿着值钱的东西换几两以解手头拮据的银子……在很多人的印象中，门口一个大大的“当”字，折射出旧时代典当行业的世间冷漠和无奈。

　　时光流转，到如今当铺不再局限于当初救急解难的意义，典当的融资功能日益强大，一些市民开始将当铺作为融资理财的“第二银行”，逐渐成为一种新的理财生活方式。近日，记者采访市区多家老典当行，试图探究这个依然有些神秘的典当行业真实面目。

 

　　 理财篇

 

　　成了融资的好途径

 

　　“在传统观念中，典当行就是‘救穷活命’的地方。不到走投无路，一般人是不愿进去的。而随着经济的快速发展，如今来典当行抵押物品的人多是生意人，急需资金周转。”金城典当经理郑燕鸣以自己的体验概括当今典当行业主要顾客群的属性。

 

　　去当铺时，为了怕蚀本，大多数典当行会将当品在市场价的基础上打个折扣。这样一来，万一到了当期，典当人不再前来赎回，即使在当期内价格波动，典当行也还能承受一定的价位走低压力。

 

　　“典当物品的价格都是双方商定的，大家都不觉得吃亏，这个协议才能定下来。”从事多年典当行业的老郑说，每笔单子都需交纳利息和综合服务费。为了尽量降低这笔钱的数目，有的典当人会把当期说得短一些，反正到时拿不出钱还能续当，而有的典当人也未必会按照抵押品的实价拿钱。“一般都是手里缺多少，就拿多少，一来利息少了，二来还的时候也可以轻松些。”

 

　　于是在典当行里，价值几十万元的好车，往往只当10来万元甚至更低的现象较常见。“有些当房子的人，都是有钱了就过来还一些，没钱了便在续当时多当一点。”五爱典当行工作人员说，只要典当人拿的钱不超过他们的估价，都可以这样操作。

 

　　典当行有自己的费率标准，一般动产的月综合费率在2%至4%左右。典当行虽然说利息比银行要高，无论对个人或企业来说，总能在短期之内能解燃眉之急。

 

　　目前的典当品多集中于地产、汽车、黄金珠宝等大件，普通市民的确并不多。这使得典当行业在很多人眼中还相当神秘，知之不多，甚至还停留在以前救穷济急的旧形象。

 

　　但尽管如此，在老郑看来，这种介于民间和银行之间融资的典当是个永不过时的行业。对于单位来说，经济不景气时，可以忙着筹钱渡过难关；经济景气时，又可以筹得资金扩大生产。对于个人缺钱时，通常都会想到向朋友赊借，但如果有些人确实难以张嘴，就是借到钱也背负了一份人情债，可走到典当行就不会了，不仅能借到钱，自己值钱的物品也会在典当行里进行严密地保管，一举两得。

 

　　 临时典当解人所难

 

　　“拿着房子、车子当个几万元的不稀奇，口袋里没几元钱，面临吃饭、住宿都没着落的尴尬，走投无路时，为了几百元或几千元不得不把心爱的东西典当，这些人背后或多或少都有一些无奈的故事。”郑经理说，严守客户隐私是个原则，没有义务也没有必要去打探这背后的故事，但开办典当行这么多年来，也遇见不少让人难忘的事情。

 

　　一次，一位大学生模样的女孩子来到典当，她从手指上摘下一个银戒指递给工作人员。由于价值不高，当时拒绝作当品，后来从女孩的叙述中得知，她从甘肃来温州找工作，钱包被偷，连吃晚饭的钱也没有了。于心不忍的工作人员，于是给她当200多元钱。本以为可能就这样将戒指留在当铺了，毕竟也不值几个钱，没想到几天后，女孩子就过来把戒指赎了回去，并连连向当铺表示了谢意。

 

　　郑经理告诉记者，在他20多年的从业经历中，经常遇到因钱包被偷或看病带钱不够，无奈地把身上所有值钱的东西拿来典当变现的事，由于事出突然，许多人身上真正值钱的东西并不多，按常理是拒当的，但看着人家有难处，典当行都会特事特办，力所能及地给予帮助。

 

　　对此，五爱典当负责人深有同感。由于他的典当经营地址位于附二医附近，总会有人看病钱不够或钱包被偷，把身上和携带的东西要求典当。比如拎的包、或是手机或MP3等电子用品什么的，虽说不值几个钱，按平常习惯是不能当的，但本着人道主义精神，还是愿意出点钱来帮他们救急。对于实在不能当的，典当行的工作人员有时还自掏腰包借钱帮他们救急。

“你不可能把手机或电视机拿到银行抵押要求贷几百元钱吧。”负责人认为，典当行的这种救急功能永远不会过时，也正是这种具有人道主义的救急功能，让更多的老百姓接触典当，认识典当，最终选择和接受典当行。

　　

 

　　古玩字画统统拒当

 

　　对典当行来说，遇到吃不准的宝贝可不敢马马虎虎给人当了。记者在采访中了解，时常有人拿了一些瓷品、古玩之类的古董或名家字画要求典当，但最后都被拒绝。我市开展这项业务的典当廖若晨星。

 

　　“主要是难以鉴定真伪。电视上常放鉴宝的节目，有些花瓶、字画、瓷器拿出来，连那些专家都会持不同意见。”五爱典当工作人员直言，古董、字画之所以难以作当品，主要是没有一个权威的机构和一个成熟的市场价格。

 

　　有典当人士分析，以前手表也常常让一些典当行吃不准而拒当。他们介绍，有的顾客拿一块表过来说是劳力士，你信还是不信？现在市场上不仅有水货，还有似假似真的山寨版，手表型号又多，仅凭简单的外观很难断定它的真正价值。当然，随着经营名表的专卖店多了起来，识货的专家不乏其人，名表已逐渐被许多当铺所接纳。

 

　　对于典当行来说，除了这些难以估价的古董和名品外，价值低的物品往往也予以拒当。如果说哪天谁拿来手机、MP3或半新旧的手提电脑来当，估计没有几家愿意承接这样的生意，毕竟典当行也是企业，逐利是终极目的，这些只有几百几千元当金的根本没有多少利息收入。

 

　　对于款式较旧、贬值较快的物件，也是许多典当行并不愿意接收的当品。记者采访中还了解，有些典当行不愿意收电子产品，因为这类物件更新速度很快，半年一年时间就换了好几代，贬值速度惊人。

 

　　“现代典当行的商业色彩太浓厚。”五爱典当行工作人员坦言，传统典当并没有今天这么浓厚的“势利”，不过是收收二手小物件，如衣服、小首饰等，接待的多是急需用钱的普通民众，现代典当行走的却是高端时尚路线，收的是不动产、汽车和黄金珠宝，面对的是企业富人，体现的是银行的融资功能。

 

　　一位金融界资深人士在对典当行业的市场前景进行分析时表示，目前一些典当行存在企业规模较小、传统业务比重大、新拓展业务少等缺点，一些典当行有时候一天也接待不了几位客户。随着“融资”这一观念在百姓心目中的越来越强，典当行业如何走“亲民路线”去开拓新业务，赢得百姓的认可，将是经营的新趋势。

 

　　生活篇

 

　　典当行成了“保险箱”

 

　　去典当行除了融资外，把当铺当成临时“保管箱”，以图当品安全的大有人在。

 

　　不论旅游还是出差，长时间出门，爱车停放在露天停车场总不能让人放心。为寻找一个安全的存放地点，不少人“贱卖”爱车，送到典当行，这样花的钱不比放在停车场贵多少，而且典当行里还有专人看管，是很好的“保险箱”。

 

　　30多岁的徐先生，曾经把心爱的帕萨特汽车开进典当行当了好几回。其实他并不缺钱用，而是时常要外出公差一段时间，家中又没有车位，为给爱车找一个更安全、更保险的地方，便开车过来向当铺申请典当，申请不多的“当金”。这样，支付的费用也就会很低，既可以获得一笔资金用于差旅费用，又可以让典当行保管爱车，安全又稳妥。

 

　　“前来典当中，不乏有这种拿当铺当保险箱的人。万一将车停在外面，车子被人为损坏，损失可能还不止一二千元钱呢，东西家里放着，万一毛贼入室的话，那个损失也不是两三千块钱能挽回得来的。”五爱典当工作人员打趣地说，“每到旅游旺季或是节日长假，典当行里名车、首饰等高价值的当品就会多了起来，许多当户为了考虑到安全就采用这种典当方式。

 

　　比较而言，银行的保险箱数量有限，租金昂贵，且难以存放大件物品。典当行容许典当金额低于物品估价，又对物件大小没有限制，现在有些人利用这一特性，只需支付小额典当手续费，在典当行短期托管贵重物品。

 

　　“把典当行当‘保险箱’的现象虽说不普遍，但典当行并不排斥这种客户。”五爱典当工作人员说，有时赚人气比赚钱更重要，这也是在培育市场，反过来会促进典当行的发展。

 

　　内行人爱“淘”绝当品

 

　　在五爱典当行，至今还置留着一辆十几年前的绝当品——一辆本田摩托车。这在十几年前却是件奢侈品，时过境迁，如今这辆摩托价值不高，典当行一直将它当做“古董”存放着。这就产生一个典当行不可回避的话题：如何处置绝当品(即客户放弃赎回的当品)。

 

　　据了解，对于估价在3万元以下的绝当品，典当行可以自行处理，估价金额在3万元以上的绝当品需经过拍卖，拍卖所得金额，在扣除拍卖费用及当金本息后，超出部分应返还当户，不足部分向当户追索。

 

　　为了加快资金流动，典当行并不希望积压太多的东西。因此，一旦典当品成为绝当品，典当行就会尽快把它销售出去。于是会有人瞅准机会在典当行里去淘自己喜爱的绝当品。

 

　　“前几年受金融危机影响，因为资金紧缺，通过典当行融资的企业和个人数量有所增加，而且绝当品的数量也较往年增加了很多。”龙湾一家典当行负责人这样表示。记者走访了市区数家典当行，大多数典当行 工作人员均表示，相对以前，来典当打探绝当品的“淘客”确有人在，咨询最多的集中在黄金、手表、钻饰等当品。

 

　　金城典当行介绍，典当行并不希望出现太多的绝当品，因为这样对资金周转不利。然而，虽然大多数典当行绝当品都相当少，但总有很多人愿意前来“淘宝”试运气。这些人主要是看中货真，因为一般绝当品在典当时已经过专业的鉴定，或具有正规发票，能证明绝对是货真价实的正宗货。

 

　　价廉也是吸引淘宝者的另一重要因素。典当行在评估当户送来的物品时比较保守，以最普通的金饰品为例，典当行一般只按照黄金纯度和重量来估价，其制造工艺是不计算的，所以对于一些制作精美、工艺复杂的饰品来说，其评估价格与市场价格相差就相对大了，而没有修饰工艺的金条，其典当价格也会比市面价格相差15%至20%。之所以这样确定评估价格，是典当行考虑当品在此期间的价格浮动变化等综合因素。

 

　　虽然这种现象并不普遍，业内人士建议消费者在购买、名表、黄金等贵重绝当品，应索要商品的鉴定证书，并仔细检查外包装、型号、功能等，因为通常情况下，典当行对绝当品不提供更换。

 

　　 现状篇

 

　　48店家掘金典当行

 

　　我市典当业发展迅速。据市经贸委统计数据显示，截至目前，我市共有48家典当企业通过了国家相关部门审批，包括12家虽已通过审批但尚未对外营业的典当行。

 

　　我市的典当行基本保持了小额化、短期化和以动产、个人房产等传统业务为主的经营特色，全市36家在营业的典当行中有18家业务同比有所增长，它们几乎没有出现亏损现象。

 

　　进军金融垄断行业一直是我市民资的梦想。2005年上半年，由浙江泰力实业有限公司牵头，包括中瑞集团在内的几家温州企业试图申请成立一家名为“建华银行”的民资银行，但民资进军金融业的这次尝试，最终以折戟沉沙告终。

 

　　尽管如此，来自草根层面的金融冲动依然高涨。一方面是宏观调控条件下银行放贷闸门收紧，另一方面是中小企业贷款难、融资难，其中巨大的商业空间令日益强大的民间资本“垂涎欲滴”。

 

　　市中小企业发展促进会会长周德文表示，我市拥有庞大的民间资本，民间借贷数量也相当可观，它们活跃在银行、典当、担保等多个金融领域。他说，由于我省民资独立性较强，它们更倾向于能够拥有自主权的典当等行业。

 

　　“如今典当业的扩容热潮，很大程度上缘起于国家相关部委的一纸‘解限令’，中小企业融资难，庞大的市场需求成就典当业大市场。”市经贸委市处场工作人员陈健介绍，商务部、公安部颁布了新《典当业管理办法》，提高市场准入门槛、加强典当业务资产比例管理、简化事前审批程序等，这一旨在进一步规范典当市场的种种措施，虽然抬高了典当业的进入门槛，但也起到了“开闸”的作用。

 

　　 寄售行越轨经营抢生意

 

　　越来越多的民间资本获准进入典当行“掘金”，给传统的典当行业带来了一种全新的气象，但其背后也存在新挑战。

 

　　记者在采访中了解到，不少典当行大叹生意难做，现在银行的融资手段日益多样化和便捷化，各类担保公司如雨后春笋般冒出，特别是近年来还有寄售业在违规经营，使得典当行受到的冲击不小。

 

　　记者随机走访市区多家寄售行发现，相对于典当行只侧重轿车、不动产和黄金外，寄售行的经营名目可谓五花八门，钟表眼镜、工艺礼品、名牌奢侈品、生活用品、数码产品、日用百货、品牌产品等凡是有价的物品，都可以请店里代为出售，而他们从中收取一定比例的佣金。这种刚冒出的商业形式，不仅为二手物品供求双方搭起一个平台，对那些家人生病、朋友应酬、企业资金短缺而短时间求借无门的人，也能帮助化解燃眉之急，其融资功能和典当行有所交集。

 

　　法律法规明确规定，寄售行是不能涉足典当业务的。但由于目前市场管理不规范，不少寄售行都开始插手典当业务。市典当行业协会一位不愿透露姓名的工作人员表示，目前寄售行越轨经营的问题时有发生。“我们辛辛苦苦才能获批典当行业，他们却能很轻松去违规经营，照此下去，对典当行是不公平的。”典当行业大倒苦水。

 

　　据了解，经营典当门槛极高。根据国家法律法规，典当行注册资本高达上千万元，是一种特殊融资机构，需经省经贸委严格审核后取得特殊行业经营许可证，才能营业。而寄售行其实只是“寄卖东西的地方”，注册资金低，只需几万元即可开办。

 

　　依照规定，寄售行不允许挂有“典当”字样进行经营，否则就是违规经营。然而在采访中，记者发现市区寄售行也存在越轨嫌疑，最常见的就是超范围经营，汽车、房产等都成了寄售和抵押内容，这使得多数典当行负责人大叹市场的融资蛋糕越来越小，生意难做。

 

　　拓展新业务势在必行

 

　　典当行离不开识宝的专业人士，只要是值钱的物品，保值的物品，评估师必须了解它的真伪和市场销售情况。然而我市缺乏评估鉴定专家，致使绝大多数典当行不敢接受有价证券、名人字画等业务的典当。做不了新业务，那就只能扎堆在目前大家都能做的不动产、汽车和黄金的传统业务。

 

　　我市不少中小企业主和房产投资者纷纷去典当行融资，从而使不动产典当融资业务激增。而新增典当企业偏重于房地产抵押业务，由此导致去年我市地产抵押业务量增长较快。据市经贸委统计，2009年1至9月，全市房地产抵押典当额为6.61亿元，占典当业务总量的58.34%。典当行的竞争归根结底不外乎综合费和计息，降低甚至减免综合费、降低计息，最后会威胁到典当企业的生存。典当行同质化经营是继续发展的一个隐患。

 

　　五爱典当行负责人认为，房产典当业务的迅速增长，使典当行面临主营业务突出与业务风险过度集中的问题。目前很多银行已经停办房产按揭货款业务，那些还在还贷的房子，如果典当行允许抵押贷款，万一贷款人没有能力还款，必须将典当物拍卖的话，就形成银行和典当行两个债权人，在实际操作中，会形成很大风险。

 

　　培养更多的评估及识宝人才，拓展新的业务，成为典当行不得不面对的新课题。市经贸委工作人员建议典当行应将业务重点调整到动产典当业务上，在拓展新业务上下功夫，如有的企业探索开展保管箱业务，利用金库的富余空间，为客户保管贵重物品，这些必要的业务调整，在新一轮竞争中有可能赢得更多的商机。

 

 

 

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